Если очень хочется что-то купить, а денег не хватает, выручить может потребительский кредит. Но взятая в долг сумма может стать и «удавкой на шее». Чтобы выяснить, как взять кредит и не прогореть, нужно разобраться, почему потребительский кредит так популярен у населения.
Первая причина — это быстрое получение требуемой суммы.
Вторая — использование денег по своему усмотрению (если речь, конечно, не идет о целевом кредите). Их можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на отпуск, и на дорогую покупку — от шубы до автомобиля.
Потребительский кредит берут для повседневных нужд, иначе говоря — в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.
По назначению потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые.
Целевые кредиты предоставляются для приобретения конкретного товара или услуги и могут оформляться не только в банке, но и в месте покупки: магазине, турфирме, частной клинике. При этом кредитный договор все равно заключается с банком.
Нецелевой кредит всегда оформляется непосредственно в кредитной организации и «привязки» к тому или иному товару не имеет.
Во-вторых, потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. Залог для банка — дополнительная гарантия возврата средств, при этом в качестве такового может выступать и сам товар, как правило, дорогостоящий (например, квартира или машина).
В-третьих, в зависимости от сроков рассмотрения заявки потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты, решение по которым принимается максимально быстро, от 15 минут до 1 часа, и так называемые «классические» кредиты, где рассмотрение заявки может занимать несколько дней.
В любом случае всегда нужно помнить: берем мы чужие деньги, а отдаем всегда свои. Поэтому прежде, чем оформлять потребительский кредит, потенциальному заемщику нужно сесть и спокойно посчитать семейную «бухгалтерию», чтобы трезво оценить свои возможности. С одной стороны — доходы (зарплата, пенсия, проценты по вкладам, сумма от сдаваемой жилплощади и т. д.). В расчет принимаем только те, в получении которых уверены. С другой стороны — подсчитываем все обязательные расходы и платежи (сумма на еду и оплату жилья, платежи за обучение детей, стоимость проездного или бензина для личного авто, выплаты по другим кредитам и т. д.). Сравнив «дебет» с «кредитом», можно прикинуть, какую сумму по силам ежемесячно направлять на погашение кредита. А отсюда определить и его предельную сумму, и на какой срок брать. Опыт показывает, что ежемесячный платеж не должен превышать треть от семейного дохода. Тогда возвращение долга не скажется на качестве жизни. Экономить, конечно, придется, но не на самом основном. Некоторые эксперты, кроме того, советуют не влезать в долги, если не иметь определенного «стратегического» запаса в размере 2 — 3 месячных платежей. Эти деньги могут лежать на депозите в качестве «подушки безопасности» и в непредвиденном случае (болезнь, потеря работы) могут быть пущены в дело. Также нужно изучить отдельные условия кредитования в том или ином банке: узнать процентную ставку и полную стоимость кредита, выяснить, нужно ли платить банку комиссию за те или иные операции, есть ли страхование, уточнить, в какие сроки предстоит перечислять банку ежемесячный платеж, выяснить, возможно ли погасить кредит досрочно и на каких условия и пр.
Важно понимать, что подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор и иные документы банка, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Важно, чтобы вы понимали, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.
Если вы считаете, что банк нарушает ваши права, можно обратиться в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, в компетенцию которой входит рассмотрение жалоб. Это можно сделать разными способами: через раздел «Интернет-приемная» на сайте www.cbr.ru, а также по адресу электронной почты fps@cbr.ru. По возникающим вопросам можно также обращаться в контактный центр Банка России по телефонам: 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России), + 7 (495) 771-91-00 (звонок по тарифам вашего оператора связи).
Врез: Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (ПСК) размещается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора. В полную стоимость кредита входит: основная сумма долга; проценты; комиссии за выдачу кредита; за открытие, обслуживание счетов заемщика, за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России: www.cbr.ru. ПСК по конкретному потребительскому кредиту не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.
