Каждый из нас стремится сохранить и преумножить свои денежные средства. Современный финансовый рынок предлагает для этого разнообразные возможности: от традиционных банковских вкладов до операций на рынке Форекс.
Многие организации предлагают гражданам возможность размещения у них свободных денежных средств под проценты, и это не только банки. Обычному человеку подчас непросто сориентироваться в многообразии участников финансового рынка.
Для начала необходимо определиться с основными видами организаций, имеющих право работать на финансовом рынке и тем или иным образом привлекать средства населения под проценты.
Во-первых, это, конечно, банки. Для того, чтобы банк имел право принимать вклады населения, он должен иметь соответствующую лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации (Банком России), и являться участником системы обязательного страхования вкладов. Банк обязан разместить копии лицензии Банка России и свидетельства участника системы обязательного страхования вкладов в своем офисе для ознакомления клиентов с этими документами.
В случае отзыва у банка лицензии система обязательного страхования вкладов гарантирует возврат привлеченных банком средств граждан и начисленных по ним процентов в сумме до 1 400 000 рублей включительно. При этом нужно помнить, что застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами во вкладах и на банковских картах на территории Российской Федерации. Сберегательные сертификаты и иные банковские продукты, не являющиеся традиционным банковским вкладом, не подлежат страхованию. Страхование вкладов является обязательным и поэтому не требует заключения отдельного договора.
Во-вторых, денежные средства населения могут привлекать кредитные потребительские кооперативы. Этот вид вложений не является вкладом, так как денежные средства во вклады вправе принимать только банки. В случае вложения средств в кредитный потребительский кооператив гражданин заключает не договор банковского вклада, а договор передачи личных сбережений или договор займа, по которому передает свои денежные средств кооперативу под проценты. Если кооператив использует в своей рекламе слово «вклад» — это нарушение закона.
В соответствии с законодательство
Поскольку кооператив создается на основании добровольного объединения пайщиков для организации финансовой взаимопомощи, при вступлении в кооператив у пайщика, помимо прав на получение причитающихся ему процентов по сбережениям, возникает имущественная ответственность в случае возникновения у кооператива убытков.
Таким образом, в результате, например, невозврата другими пайщиками полученных ими в кооперативе займов, остальные члены кооператива должны будут покрыть убытки за счет своих средств.
Сберегательные продукты кооператива не подлежат страхованию Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», в связи с чем у пайщиков имеется риск полной утраты своих сбережений в случае банкротства или ликвидации КПК.
Кооперативы имеют право добровольно застраховать сбережения своих пайщиков в страховых компаниях, однако это не является гарантией возврата средств, поскольку зависит от условий заключенных договоров страхования, видов застрахованных рисков и финансового положения самой страховой компании на момент наступления страхового случая.
Как мы видим, возможность получения более высоких процентов сопровождается и более высокими рисками потери вложенных средств. Доход по вложениям в КПК как правило значительно превышает банковский процент по вкладам, что и вызывает повышенный интерес со стороны граждан к подобным финансовым услугам.
В-третьих, денежные средства населения могут привлекать микрофинансовые компании. Законом о микрофинансовой деятельности установлено, что микрофинансовые организации делятся на 2 вида: микрокредитные компании, имеющие права только выдавать займы, и микрофинансовые компании, которым дано право привлекать средства населения в виде займов.
При этом сумма, которую они могут привлекать от граждан, должна быть не менее 1,5 млн.рублей. Такое законодательное ограничение на прием денежных средств населения в меньших размерах направлено на защиту простых граждан от высокорискованны
Вложение средств в МФО ориентировано на профессиональных инвесторов, способных адекватно оценить степень риска таких вложений и принять взвешенное решение об их целесообразности
Для повышения доверия граждан к своей организации, МФО и КПК могут сообщать в рекламе, что сбережения застрахованы, а их деятельность контролируется Банком России.
Действительно, МФО и КПК – вполне легальные финансовые институты, регулирование деятельности которых осуществляется Банком России. На сайте Банка России размещены реестры этих организаций, где можно проверить, состоит ли конкретная интересующая вас организация в реестре и легальная ли ее деятельность.
Однако целью деятельности этих организаций, в отличие от банков, изначально не является привлечение средств населения. Они, напротив, созданы для обеспечения потребности населения в кредитных средствах и обеспечения доступности услуг по предоставлению займов гражданам.
ВНИМАНИЕ! Привлечение средств такими организациями не защищено государством и в случае банкротства или ликвидации таких организаций государством не компенсируется.
Проводимая Банком России на протяжении последних лет работа по очистке банковского сектора от кредитных организаций, нарушающих законодательство РФ, вызывает у большинства вкладчиков тревогу за судьбу своих вложенных средств. Этим пользуются недобросовестные участники финансового рынка. Для привлечения клиентов они позиционируют вложения средства в их организацию как безрисковое, поскольку они не являются банком, и, следовательно, у них не могут отозвать лицензию.
Это уловка, не имеющая ничего общего с действительность
Разница состоит только в том, что при отзыве лицензии у банка вклады гарантированы государством и будут возвращены вкладчикам, а при исключении из реестра или ликвидации МФО или КПК, вложенные средства государством компенсированы не будут.
Помимо легальных участников финансового рынка, сегодня распространение получают организации, созданные с целью выкачивания из населения денежных средств, так называемые «финансовые пирамиды». Это фирмы, выдающие себя за банки, МФО, КПК или иные легальные организации. Недобросовестные участники рынка могут маскироваться под известные узнаваемые компании, использовать похожие наименования и аббревиатуры, визуально схожие торговые знаки и бренды, вводящие потребителя в заблуждение.
Распространены случаи, когда при обращении в компанию, размещающую рекламу о привлечении средств, вам предлагают заключить договор не с этой фирмой, а с какой-то другой организацией с похожим наименованием. Поэтому необходимо внимательно относиться к тексту договоров, которые вы подписываете.
Каждый день в средствах массовой информации мы слышим призывы вложить свои средства в разные организации и обещания высокой доходности и страхования ваших вложений. Конечно, вы можете рискнуть. Но вкладывая свои денежные средства, необходимо осознавать степень риска этих вложений и отсутствия гарантий их возврата.
Проверьте факт включения организации в реестр Банка России или наличие у банка лицензии, внимательно изучите текст договора, не поддавайтесь на уговоры и давление, принимайте решение спокойно и взвешенно.
Банк России призывает вас быть внимательными и осмотрительными при вложении средств, чтобы, в стремлении получить максимальные проценты, не лишиться своих сбережений!
